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  曾经的“互联网银行”光环越来越暗淡。文/《财经国家周刊》记者王丽娟实习生李子墨作为互联网银行的代表,微众银行发生了一个微妙的变化。有媒体发现,今年上半年,微众银行的个贷产品“微粒贷”的借贷利率下调,年化利率整体下降约2~3个百分点。微众银行对此回应:上线以来,微粒贷的平均利率是呈现下降趋势的,这得益于其账户运维成本持续下降。也有报道称,深圳银监局对微众银行进行窗口指导,要求其继续降低微粒贷产品利率。对比微众银行近三年财务表现,不难发现,下降的不止是微粒贷的借贷利率,还有净利润增速、净息差、资本充足率等指标,愈发接近传统银行的水平。对于贴着互联网、大数据、云计算、创新等标签的微众银行来说,这可能不是一个好消息。随着近两年消费金融的大发展,腾讯系流量带来的红利期可能将越来越短。而作为持牌金融机构,微众银行也将愈发受制于各类银行业监管指标的监管。尤其是面对传统银行全面实施科技升级战略,科技人员成为最重要人力资源安排,微众银行的先发优势还有多少?微粒贷承压微粒贷的变化是个风向标。微粒贷是微众银行上线的第一款产品,尽管微众银行还有微车贷和微业贷,但是在微众银行APP上关于该行的5项产品介绍中,微粒贷就占了3席,地位显而易见。一家民营银行副行长形象地称,微粒贷,就是微众银行的“现金牛”。只是伴随着借贷利率的不断下调,以及在整个消费金融行业大爆发的背景下,微粒贷的业务逻辑和客户定位也在悄然发生改变。根据微众银行年报披露,个人贷款客户中七成以上为大专及以下学历,其中相当部分从未在任何金融机构获得过融资。区别于可以从银行获取信用卡的优质用户,这类借款用户属于次优级用户,不仅是当下很多消费金融公司都在力争的客群,也是很多银行逐渐开始下沉的用户群体。更关键的是,消费金融市场的竞争越来越激烈,已经是一片红海。消费金融公司披露的2018年年报显示,消费金融行业已亮起红色警报灯,利润空间收窄,多家机构甚至有明显的业绩下滑。无论是有牌照优势的消金公司,还是有场景优势的互联网巨头,都有增速下滑势头。即便是微粒贷,坐拥天然流量的优势也正在变弱。不同以往,微众银行并未在2018年年报中披露微粒贷的用户数量。一位消费金融公司的业务负责人向记者分析,从微众银行净利润增速下滑来看,微粒贷的用户增速可能也在下滑,腾讯流量的红利期可能快要结束了。于是,价格战很可能成为微粒贷用来守住存量用户,开拓新增用户的重要手段。这多少又重现了当年银行业产品同质化竞争最激烈时,各大行围绕贷款、吸存、转账等业务展开的价格战。业务突破不顺即便是拥有腾讯这种互联网巨头级别的流量优势,微众银行也不得不向外去寻找新场景。2015年,微众银行开始推出微车贷,寻求与二手车市场的合作;2017年,微众银行推出微业贷,目前仅针对广东、江苏、湖南等11个省市的小微企业客户开放。不过,与微粒贷的辉煌业绩相比,微车贷和微业贷要在业内占据一席之地,尚难。微众银行从未在年报中披露微车贷和微业贷的具体经营数据,只在回复媒体问询时提到,到2018年12月,微业贷仅仅服务了34万户小微企业。业内人士分析认为,微众银行依托腾讯的社交网络,在个人信贷领域有先发优势。不过,无论是二手车市场,还是小微企业客户,微众银行都不掌握核心场景和客户数据,很容易就沦为资金提供方。这与许多传统银行与金融科技公司合作的逻辑是一致的。金融科技公司负责场景、流量、数据,传统银行负责风控和资金。但微众银行又不具备传统银行的资金优势,成立以来一直都在寻求与传统银行在资金方面的合作。2017年底,微众银行的联合贷款银行达到50家,分享了75%的业务。直到2018年,微众银行推出了智能存款业务,一度成为揽储利器。2018年底,该行各项存款余额实现较年初2795%的增长,有点“存款立行”的姿态。不过,智能存款产品发展并非一路坦途,中途微众银行的智能存款曾遭遇叫停下线。尽管如今已恢复上线,但是银保监会加强智能存款产品监管与整顿的行动一直没有停止。绕不开的监管在民营银行有限牌照下,微众银行已利用自身优势,做了许多突破性创新。只是,越往后走,监管的压力会越突出。一个重要表现是,曾经一度让微众银行引以为傲的几项核心数据,正慢慢接近传统银行水平。根据微众银行发布的2019年同业存单计划显示,关于净息差,微众银行已经从2017年的7.02%高位下降至2018年的3.81%。招商银行年报数据显示,该行2018年净息差为2.57%。关于资本充足率,微众银行从2017年的16.74%,下降至2018年的12.82%。招商银行年报数据显示,该行2018年资本充足率为15.68%。从数据表现来看,微众银行的核心赚钱能力在下降,制约进一步发展的资本充足率遭遇瓶颈。几项数据叠加起来分析,不难看出,微众银行可能已经告别高速发展的阶段。今年年底就是微众银行成立五周年之际,或许,在其不断提升技术能力的同时,是时候要更关注资本压力和资产质量压力,想想银行的核心业务要怎么进一步突破了。森林舞会游戏机技巧“本次上榜者来自于娱乐行业。我们希望通过榜单的形式来呈现对国内娱乐行业一年来的观察,所以榜单更看重候选人过去一年的表现,上述只是‘主要’考核依据,并不是全部。”Maggie向每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者直言,福布斯中国自中文版杂志创刊起就关注国内文体产业,“因此,我们的内容及榜单制作部门的相关同事会持续关注符合资质候选人的发展,这是一个长期工作,无所谓历时多久。”

今年6月,“国家标准化管理委员会”官方网站显示,“电子烟强制性国家标准”(新国标)已经进入“正在批准”阶段。此后,关于新国标到底会在几月份公式的猜测从未停止,业内流传较多的两个版本分别是今年8月和10月。岳云鹏当爷爷2019年年中报的核心财务指标中唯一走弱的是它的综合毛利率,今年上半年华润置地的综合毛利率为38.2%,去年同期为48.1%,同比下滑20.58%。

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